Досрочное погашение кредита: что о нем нужно знать и опасно ли оно

Досрочное погашение кредита позволяет снизить переплату. Условия договора часто не способствуют таким действиям. Сам факт досрочного погашения может навредить кредитному рейтингу.

Операция совершается до окончания кредита

Как работает досрочное погашение кредита? При обычном погашении кредита заемщик возвращает сумму кредита согласно графику платежей равными (при аннуитете) или уменьшающимися (при дифференцированной схеме) частями. При досрочном погашении заемщик вносит досрочно всю оставшуюся сумму долга заранее, то есть до окончания срока кредитования. Основная цель такого крупного платежа — экономия по кредиту.

Сайт ипотечного брокера Aro объясняет, что если по долгосрочному кредиту еще много лет в графике выплата процентов, экономия, которую получит заемщик при досрочном погашении, часто может того стоить. Но если плата за досрочное погашение превышает сумму процентов, которую осталось выплатить, выгода может быть несущественной.

Кроме полного досрочного погашения кредита также может быть его частичный вариант. В таком случае вносится не вся сумма, которая покрывает тело кредита, а меньшая. При договоренности с банком частичное досрочное погашение может повлиять на задолженность заемщика одним из двух способов: будет уменьшен ежемесячный платеж на все последующие платежи или при неизменном размере платежа будет сокращен общий срок выплаты кредита.

Погашение до срока выгодно при дифференцированных платежах

Когда лучше делать досрочное погашение кредита? Основная логика досрочного погашения кредита заключается в сокращении общего срока выплаты кредита, а следовательно, сокращении срока начисления процентов, что ведет к снижению переплат. Чем раньше погашен долг, тем лучше. Например, если взяли автокредит на 6 лет, а на 4 году досрочно погасили весь долг, сократите переплату по процентам на два года.

Выгода от досрочного погашения кредита более заметна при дифференцированном платеже. При нем сумма по телу кредита всегда одинаковая, а проценты начисляются на остаток кредита. Поэтому с каждым месяцем сумма платежа уменьшается. При таком виде платежей выгодно даже частичное погашение, так как и частичное, и полное погашение выедет к перерасчету долга: оно уменьшает сумму тела долга, на которое будут начислены проценты.

При аннуитетном платеже все суммы выплат по графику равны, а первые годы выплачиваются в основном проценты. Также штрафы за досрочное погашение обычно более высокие. Поэтому досрочное погашение при аннуитетных платежах значительно менее выгодно и имеет смысл больше для высвобождения финансов, чем для экономии на процентах.

Может обернуться штрафом и потерей кредитного рейтинга

Чем опасно досрочное погашение кредита? Важно помнить, что досрочное погашение кредита заемщиком часто невыгодно для банка, ведь он теряет ожидаемую выгоду в виде переплаты по кредиту. Сайт фондовой биржи NASDAQ указывает на такие ключевые риски при досрочном погашении кредита:

• Высокие штрафы. Банк теряет большие суммы при такой операции. Чтобы клиент не задумывался о такой выплате, договор может предусматривать высокие штрафные платежи или комиссии.
• Неэффективное использование денег. Досрочное погашение долга обычно требует единовременной траты очень большой суммы. Убедитесь, что в этот момент они не нужнее где-то в другом месте.
• Снижение кредитного рейтинга. Как разъясняет сайт о бизнесе CNBC, досрочное погашение снижает среднюю продолжительность кредитной истории, что негативно влияет на общий кредитный рейтинг.

Прежде чем проводить досрочное погашение, взвесьте все риски. Нужно тщательно изучить договор на предмет зачисления платежей. Условиями может быть обусловлено зачисление платежей заемщика в первую очередь на проценты, а только потом на тело. Это может полностью нивелировать выгоду от погашения кредита до срока.

Важен и финансовый, и психологический аспект освобождения от долга

Как рассчитать досрочное погашение кредита? Каждый банк выставляет свои условия для досрочного погашения кредита. Они четко прописаны в договоре кредитования. Внимательно изучите его и рассчитайте все штрафные санкции за досрочное погашение. Для точного расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, который банки обычно размещают на своем сайте.

К основным преимуществам досрочного погашения можно отнести такие аспекты:

• Финансовый. Снижение срока кредитования и переплат по кредиту.
• Инвестиционный. Как подчеркивает сайт об инвестициях Investopedia, досрочное погашение позволяет высвободить на будущее суммы, которые шли бы на погашение долга. Выгоду можно приумножить, если пустить средства в инвестиции и получить дополнительный доход.
• Психологический. Часто человеку важно не иметь долгов. Это элемент менталитета многих народов и культур. Досрочная выплата, даже если она минимально выгодная с точки зрения финансов, может принести моральное облегчение.

В зависимости от убеждений человека, на первое место может выходить именно психологическая выгода. Иногда ощущение свободы от долга важнее выгоды по процентам.

Досрочное погашение может позволить сэкономить на процентах и снизить переплату по кредиту. Однако штрафы за досрочное погашение могут нивелировать выгоду. Перед погашением внимательно изучите кредитный договор.