ГЭСВ: что это и как правильно рассчитать годовую эффективную ставку

Получая кредит, заемщик оценивает свою способность возвратить его с учетом процентов. Для точного расчета надо знать процентную ставку по кредиту и ГЭСВ. Что это такое и как ее считать?

Что такое эффективная ставка

Любому заемщику следует понимать, что получение кредита в банке сопряжено не только с полным возвратом суммы, но и оплатой вознаграждения банка — процентов. Обязанность заемщика уплатить сумму вознаграждения за займ на условиях, определенных договором, указана в статье 718 Гражданского кодекса РК.

Однако ошибочно считать, что заемщик при возврате кредита ограничится выплатой только тела кредита и процентов. Как правило, при кредитовании на заемщика возлагается обязанность погашать различные комиссии и оплачивать другие платежи. Это приводит к повышению суммы полагающихся выплат по кредиту. Поэтому для оценки своей платежеспособности и понимания условий кредитного договора следует обращать внимание не на номинальную процентную ставку, которая учитывает только проценты (вознаграждение банка), а на годовую эффективную ставку вознаграждения.

Что такое ГЭСВ в банке? Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — ставка, которая учитывает не только вознаграждение банка по кредиту (проценты), но и все другие обязательные платежи, оплачиваемые заемщиком в связи с получением, обслуживанием и возвратом кредита. К таким платежам относятся различные виды комиссий, платежи за обслуживания, сборы и страховки, оплату оценки, гарантий и посредничества. ГЭСВ — показатель реального размера итоговой переплаты по кредиту заемщиком.

При получении займа физическим лицом, согласно пп. 4 п. 1 ст. 725-1 Гражданского кодекса РК, обязательно должна указываться годовая эффективная ставка вознаграждения. ГЭСВ должна указываться в достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении, то есть отображать реальную стоимость кредита. Введение такой нормы законодателем направлено на повышение прозрачности процесса кредитования, а также с целью избежания ситуаций, в которых номинальная (не эффективная) ставка вводит в заблуждение заемщика, ставя его в заведомо невыгодное положение.

В настоящее время регулированием вопросов, связанных с условиями кредитования, в том числе ГЭСВ, занимается Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Им же установлены предельные значения ГЭСВ для разных типов займов:

• беззалоговые банковские займы — 56%;
• залоговые банковские займы — 40%;
• ипотечные жилищные займы — 25%;
• микрокредиты — 56%;
• микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тыс. тенге) — 20%.

ГЭСВ рассчитывают в соответствии с правилами, утвержденными правлением Национального банка РК. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа включаются все платежи заемщика по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи за весь период действия договора займа.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как сообщает eGov.kz, наиболее простым и надежным способом узнать размер ГЭСВ станет консультация у менеджера банка перед получением кредита. Для повышения прозрачности процедуры выдачи займа, а также для полного понимания кредитуемым всех условий процедуры и оценки им своей способности вернуть долг, банковские работники обязаны ознакомить заемщика с памяткой по кредиту.

В такую памятку включается информация в том числе по сумме и срокам займа, ставкам вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении, размеры комиссий и других платежей по кредиту, общей сумме, которые заемщик обязан выплатить, а также предполагаемые санкции за нарушение условий кредитования.

В то же время стоит учитывать, что информация в памятке ориентировочная и ознакомительная, содержит только ключевые моменты, так как все тонкости и нюансы кредита прописываются в самом кредитном договоре. К договору займа в обязательном порядке прилагается титульный лист, который содержит все главные условия договора, в том числе размер годовой эффективной ставки вознаграждения банка по кредиту.

Поэтому перед подписанием такого договора следует внимательно ознакомиться с его положениями, даже если документ достаточно объемный. Важно учитывать, что указанная ставка ГЭСВ при получении кредита физическим лицом будет окончательной, так как согласно пп. 9 п. 1 ст. 725-1 Гражданского кодекса РК, условия договора займа о размерах вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в сторону их увеличения.

Расчет ГЭСВ проводится в соответствии с формулой, указанной в п. 5 Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа (Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 197). Сама формула достаточно сложная, ее используют специалисты банковских и финансовых учреждений.

Чтобы не углубляться в сложную математику, для расчета ГЭСВ можно использовать официальные онлайн-инструменты.

Как рассчитать ГЭСВ по кредиту? Если необходимо убедиться в правильности показателя ГЭСВ, следует для определения размера ГЭСВ воспользоваться калькулятором. Инструмент, предоставленный Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, официальный. Для получения точных чисел следует выбрать способ погашения кредита, ввести сумму, срок и ставку займа, иные платежи по кредиту. Калькулятор самостоятельно рассчитает основные показатели, в том числе и ГЭСВ.

К процессу получения кредита стоит относиться с максимальной ответственностью. Все его ключевые условия нужно уточнить до этапа подписания. Правильное понимание размера ГЭСВ убережет от ошибок в оценке своей платежеспособности и поможет не допустить штрафных санкций и ухудшения кредитной истории в будущем.