Программа «7–20–25»: условия жилищного кредитования, преимущества и особенности

В Казахстане остро стоит жилищный вопрос. Благодаря программе «7–20–25» можно приобрести жилье в кредит. Важно знать условия и подводные камни программы.

Что такое программа «7–20–25»

Программа «7–20–25» — это стимулированная государством программа ипотечного жилищного кредитования. Цифры в названии программы раскрывают ее ключевые условия:

• 7% процентов годовых — ставка процентов годовых, от которой рассчитывает ГЭСВ. Например, ГЭСВ на 25 лет ипотеки составит 7,2%.
• 20% первоначальный взнос — необходимая стартовая оплата заемщиком части стоимости квартиры для получения займа. Например, при цене квартиры 20 млн тенге необходимо сразу внести 4 млн.
• 25 лет — максимальный срок кредитования.

Согласно разделу III Постановления № 107 от 31.05.2018 г. «Об утверждении программы ипотечного жилищного кредитования ‘7–20–25. Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи’», программа нацелена на стимулирование банков к выдаче ипотечных кредитов. Ипотечный жилищный займ — это вид займа, обеспеченный залогом, при котором предметом залога выступает купленное жилье. Согласно XI разделу постановления, цель программы «7–20–25» — обеспечить к 2030 году новым жильем 100 тыс. семей.

Какие квартиры попадают под «7–20–25»? Как разъясняет оператор программы АО «Казахстанский фонд устойчивости», по условиям «7–20–25» возможна покупка только жилплощади в новостройке, которая уже введена в эксплуатацию. Год постройки не имеет значения, важно, чтобы это было первичное жилье. Также не имеет значения площадь квартиры или стоимость квадратного метра. Важно, чтобы общая стоимость жилья не превышала:

• 25 млн тенге — Астана, Алматы и их пригороды, Актау, Атырау, Шымкент;
• 20 млн тенге — Караганда, Туркестан;
• 15 млн тенге — другие регионы.

Когда закончится программа «7–20–25»? Ожидалось, что программа «7–20–25», запущенная в 2018 году, окончится в 2022 году. Однако Национальный банк Казахстана продлил ее действие, предусмотрев в новой редакции разделов II и IX Постановления № 107 от 31.05.2018 г. финансирование программы на 2023–2029 годы, а также ожидаемые цели обеспечения нуждающихся в жилье казахстанцев к 2030 году. Таким образом, программа должна закончиться в 2029 году.

Важное отличие этой программы от других государственных программ заключается в том, что никто специально для нее не строит жилье. Желающие приобрести квартиру самостоятельно находят ее на рынке первичного жилья, что позволяет подобрать жилье подходящей планировки, выбрать район проживания и так далее. Важно, чтобы стоимость жилья не превышала максимальную цену (15, 20, 25 млн тенге). Также благодаря этому для участия в программе не нужно стоять годами в очереди, можно участвовать, как только накопил на первоначальный взнос и готов платить по кредиту.

АО «Казахстанский фонд устойчивости» подчеркивает, что программа не безвозмездная государственная помощь и не должна порождать иждивенческих настроений у населения. В ней следует участвовать только тем гражданам, которые действительно готовы оплачивать ипотечный займ в течение длительного времени — до 25 лет.

Требования программы «7–20–25», как ее воспользоваться

Кто может участвовать в программе «7–20–25»? В программе жилищного ипотечного кредитования могут участвовать граждане Республики Казахстан, соответствующие всем критериям, указанным в разделе VII постановления:

1. Наличие доходов от трудовой или предпринимательской деятельности. Лицо, не имеющее доходов, не сможет получить такой займ. Хотя уровень дохода нигде не оговаривается, он должен быть достаточным на момент получения займа для дальнейшего обслуживания и выплат по кредиту. Доход должен быть подтвержден выпиской из Пенсионного фонда, справкой о доходах, налоговой декларацией или другим документом. Если размер дохода недостаточен, разрешается привлечь созаемщика.
2. Отсутствие непогашенной задолженности по другим кредитам. Потенциальный заемщик не может иметь непогашенной задолженности по другим ипотечным жилищным займам, а любые просрочки в прошлом негативно скажутся на его кредитной истории. Отсутствие задолженности следует подтвердить отчетом кредитного бюро. Также в программе можно участвовать только раз, поэтому займ в прошлом по «7–20–25» исключает возможность повторного участия.
3. Отсутствие у заемщика на территории Казахстана жилья на праве собственности. Это правило не касается аварийного жилья или комнаты в общежитие с полезной площадью менее 15 м² на одного члена семьи. Важно учитывать, что если у гражданина есть жилье на праве совместной собственности супругов, даже если в документах записан только другой супруг, в займе будет отказано. Если, согласно п. 2 ст. 223 Гражданского кодекса РК, жилье одного из супругов было приобретено до брака, получено в дар или через наследство, то второй может участвовать в программе.

Требования к заемщику (наличие доходов, отсутствии задолженности и жилья должны) выдвигаются именно на момент получения займа. Так, например, наличие договора аренды жилья с выкупом не препятствует получению займа, если жилье еще не выкуплено. Также не препятствует участию в программе потеря дохода в дальнейшем, хотя это и создаст проблемы с выплатой кредита.

Для получения займа по программе «7–20–25» необходимо совершить три шага:

1. Потенциальный заемщик должен подобрать жилье, которое соответствует критериям (новострой, максимальная цена) и накопить сумму первоначального взноса. Важно учитывать, что сумма 20% от цены квартиры вносится только деньгами единовременно и без возможности рассрочки. По желанию можно вносить и более 20%. Допускается возможность покрытия первоначального взноса с помощью жилищного сертификата.
2. Заемщик обращается в банк для получения займа.
3. Проверка заемщика на соответствие критериям, выдаче займа по программе в случае позитивного результата проверки и покупки квартиры. С этого момента заемщик обязан ежемесячно выплачивать ипотечный жилищный займ.

Важно помнить, что в случае существенной просрочки банк вправе взыскать задолженность за счет предмета ипотеки — купленной квартиры. Лицу или семье следует быть уверенными в том, что семейного бюджета будет достаточно для ежемесячных выплат по ипотечному кредиту. Например, как указывает оператор программы, при займе на 25 лет для покупки квартиры стоимостью 25 млн тенге первоначальный взнос составит 5 млн тенге, а ежемесячный платеж — около 141 тыс. тенге. Также разрешается досрочное погашение, банк не может начислять за него штрафы.

Программа «7–20–25» нацелена на стимулирование банков к выдаче ипотечных жилищных займов. Также она удобна для желающих приобрести имущество, так как заемщик сам выбирает, какое жилье и где он хочет купить. Важно своевременно оплачивать ежемесячные взносы, иначе можно потерять квартиру.