Почему ипотека на долгий срок — это нормально

Страшилки про то, что от ипотеки люди худеют, истощаются и превращаются в зомби, имеют место быть. Однако мы предлагаем новый взгляд на эту банковскую кабалу.

Что пугает

Когда человек задумывается об ипотеке, он начинает задумываться о цифрах. Больше всего его пугает размер переплаты. Надо ему, допустим, 10 млн, но к концу срока необходимо выплатить банку сверху еще 10-12 млн. «Это же какие деньжищи!» - возмущается человек, – «да на них можно еще одну квартиру купить».

Чтобы снизить сумму переплаты, человек начинает уменьшать срок займа. Например, с 20 до 10 лет. В этом случае растет размер ежемесячного платежа, который становится неподъемным. В итоге человек отказывается от ипотеки. Однако просто так сдаваться он не намерен, поэтому принимает решение начать откладывать и копить.

Почему не надо бояться

Однако существует минимум две причины все-таки взять жилищный заем на максимальный срок с минимальными ежемесячными платежами.

Первая причина – размер зарплат. На данный момент средняя зарплата в Казахстане составляет 186 тысяч. Понятное дело, что мало людей, которые верят этим цифрам. Но сравнивать мы будем с другими официальными данными (если завышено в одном месте, то завышено и в других).

Давайте взглянем на среднюю зарплату 15 лет назад. Тогда она составляла 28 329 тенге (2004 год). 10 лет назад (в 2009 году) она была 67 733 тенге.

50% зарплаты 2009 года (33,8 тыс.) – это меньше 19% от зарплаты 2019 года. То есть «тяжесть» ежемесячного платежа снижается с каждым годом. Если сейчас для вашего семейного бюджета условные 100 тысяч – это довольно ощутимая сумма, то спустя 5 лет вы будете ее закрывать без особых проблем.

Понятно, что в последующие годы рост зарплат не будет таким взрывным. Но, тем не менее, тенденция роста довольно очевидная и существенная.

Минимальные ежемесячные платежи (при максимальном сроке ипотеки) еще хороши тем, что остается чуть больше денег на «радости жизни» - кафе, одежда и т.п. Кроме того, чем меньше размер ежемесячного взноса, тем больше вероятность, что не будет просрочек по платежам (всегда нужно предусматривать вероятность потери работы одним из супругов или внезапной болезни).

Вторая причина – психологическая. Когда человек решает откладывать и копить, у него всегда есть искушение побаловать себя. А что, деньги-то рядом. Хочется купить новые кроссовки, более быстрый телефон с мощной камерой, хочется поехать на такси, потому что «в автобусе душно». Таких хотелок вылезает огромное множество. И вместо планомерного накапливания получаются какие-то откусанные нерегулярные пожертвования во имя будущей когда-то квартиры.

И это не бесхарактерность со стороны тех, кто решил копить. Это простейшая психология. Мы, хоть и мним себя взрослыми, но по сути своей большинство из нас - дети. А что выбирают дети, когда им предлагают две конфеты завтра или одну сегодня? Правильно, одну сегодня. Потому что мозг требует удовольствия здесь и сейчас. И только людям с железной волей по силам не отвлекаться на минутные капризы, а копить-копить-копить.

На что ориентироваться

Наиболее выгодная ставка по ипотеке на данный момент (при покупке на вторичном рынке) – 12%. Более-менее нормальная однушка в Алматы стоит 12 млн тенге. При условии, что покупатель должен иметь минимум 20% первоначалки, ему необходимо получить в банке 9,6 млн. Далее идут варианты с разным сроком ипотеки:

• Срок 15 лет. Ежемесячный платеж - 115 тыс. тенге. Переплата - 11,1 млн тенге.
• Срок 10 лет. Ежемесячный платеж - 138 тыс. тенге. Переплата - 6,9 млн тенге.
• Срок 8 лет. Ежемесячный платеж - 156 тыс. тенге. Переплата 5,4 млн тенге.

Смотря на эти цифры, можно нарисовать такую аналогию.

1) Есть физически сильные люди, которые могут пронести на спине 50-килограммовый мешок 10 километров.

2) Есть люди, которые думают, что могут пронести на спине 50-килограммовый мешок 10 километров. Но они либо свалятся в конце с надорванной спиной, либо вообще не донесут.

3) Есть люди, которые вместо одного рейса с тяжелой ношей благоразумно выберут 3 рейса с мешком по 17 кг. Они, конечно, потратят гораздо больше сил, чем первые. Но с большей вероятностью доберутся до финиша.