Кредит от 2% под залог депозита: в чем особенности

Как минимум восемь казахстанских банков дают возможность своим клиентам взять кредит под залог депозита. На первый взгляд такая идея кажется абсурдной. Но, есть варианты, когда такое кредитование может стать выгодным предложением. Журналисты Нурфин провели подсчеты.

Оформить заем под залог своих же денег будет выгодно, если у вас открыт сберегательный депозит, с которого нельзя досрочно изымать денежные средства.

Такой банковский вклад можно досрочно закрыть, но тогда не будут начислены оговоренные в договоре проценты, а деньги можно будет забрать только через месяц и более после подачи заявления о прекращении договора.

Теперь давайте представим, что мы положили на сберегательный депозит 1 000 000 тенге на 2 года. Самый высокий процент для такого вклада на данный момент установлен на уровне 14,5%.

Через год на счету депозита будет на 145 тысяч тенге больше, а через два года, с учетом капитализации*, к сумме депозита прибавится еще 166 тысяч тенге. То есть через два года вместо миллиона, на счету обещает быть 1 311 000 тенге.

Допустим, депозит лежит уже год, проценты капают, и вам безотлагательно потребовалась определенная сумма денег. Как говорилось выше, если расторгнуть договор, никаких процентов вы не получите и миллион можно будет снять только через месяц.

Есть выход – оформить кредит под залог этого депозита. Процентная ставка будет следующая: вознаграждение по сберегательному банковскому вкладу плюс 3,5% в среднем. То есть около 18%. Кредит при этом выдается из бюджета банка, а деньги на депозите остаются нетронутыми.

Если вы оформите миллион в кредит на год, то, в результате, переплатите 180 тысяч тенге. Если закроете его заранее, то еще меньше. А с депозита, напомним, вы заработаете более 300 тысяч тенге. В итоге доход составит 131 000 тенге.

*Капитализация – это такой процесс, когда проценты плюсуются к сумме кредита, и на них снова начисляется вознаграждение. Номинальная ставка показывает, какой процент будет начислен раз в месяц или раз в день на лежащую на депозите сумму. А эффективная годовая говорит о том, сколько денег накопится на депозите за год с учетом капитализации.

Проценты

Такой вид кредита можно оформить в восьми казахстанских банках, которые предлагают два вида исчисления процентов по займу:

• ГЭСВ депозита плюс кредитный процент (от 3,5% до 6%).
• Только процент по кредиту (2% - у банков, работающих по такой схеме).

Во втором случае у клиента будет меньше переплата по кредиту, но и проценты на депозит за время действия займа не будут начисляться. То есть, у вас будут меньше ежемесячные суммы и переплата, но в результате вы меньше заработаете с вознаграждения по сберегательному вкладу.

Рассмотрим на примере того же миллиона, который мы положили на депозит на два года. Допустим, он пролежал год, и у нас накопилось дополнительно 145 тысяч тенге. Далее мы оформили кредит на миллион под залог депозита на оставшийся год под 2%. В результате мы переплатим за кредит 20 тысяч. Доход с учетом вознаграждения по депозиту составит 125 000 тенге.

Сумма

Сумма кредита напрямую зависит от количества накопившихся на депозите денег. Казахстанские банки могут занять клиенту под заклад его вклада 90-95% от объема лежащих на сберегательном счете денежных средств.

Условия по сумме очевидны: если клиент перестанет по каким-либо причинам платить кредит, то ежемесячные платежи будут сниматься с вклада. Но не стоит таким образом упрощать себе жизнь, ведь в случае неуплаты, будут начислены пени и другие штрафы, а к депозиту, скорее всего, перестанут прибавляться проценты.

Срок кредитования

Тут банки поделились на две категории. Первые не привязывают срок кредитования к действующему сроку депозита и обещают выдать кредит длительностью до десяти лет. Возможно, главным критерием такого договора станет автоматическое продление депозита в течение такого же периода.

Другие финансовые организации выдают такого вида кредиты на оставшийся срок действия депозита.

Выбор банка

Кредит под залог депозита можно взять только в том банке, где лежит сберегательный счет. Это, к слову, упрощает и ускоряет процесс оформления, потому что данные клиента уже есть в базе.

Но такой вид займа можно взять и под залог чужого депозита, естественно, с разрешения его владельца. Это может стать подспорьем в ситуации, если, например, друг, которому вы доверяете, попросит занять в долг. Чтобы вы не снимали деньги с депозита и сохранили проценты, ваш товарищ может просто оформить на себя кредит под залог ваших денег. Правда в этом случае другу нужно будет заплатить проценты. Но и вы сохраните свои.

Пресс-служба Jýsan Bank: «Клиенты нашего банка помимо стандартного кредита могут открыть, так называемую, возобновляемую кредитную линию.

Этот банковский продукт позволяет заемщику самостоятельно определять время получения займа по мере полного или частичного погашения им задолженности по основному долгу в пределах установленного лимита и срока кредитования.

Заем может быть оформлен на срок до 7 лет, в том числе и в рамках кредитной линии. Ставка вознаграждения при этом будет 2,5% годовых, а комиссии, связанные с выдачей займа, отсутствуют.

В обеспечение могут быть представлены, как деньги заёмщика, так и третьего физического лица. Необходимо отметить, что при оформлении кредита деньги клиента, которые выступают обеспечением, размещаются на банковском счёте без начисления вознаграждения.

Финансирование клиента осуществляется за счет средств банка. Деньги клиента в полном объеме сохраняются на банковском счете и являются обеспечением по займу или кредитной линии.

Минимальная сумма займа составляет 100 тысяч тенге, либо эквивалент в иностранной валюте. Максимальная сумма займа составляет:

• до 95% от обеспечения, если валюта займа соответствует валюте обеспечения;
• до 80% от суммы обеспечения, если валюта займа "тенге", валюта обеспечения - "доллар США".

На первый взгляд подобная схема кажется невыгодной. Однако, оформив кредит по данному продукту банка, клиент:

• сохраняет свой высоколиквидный актив;
• за счет полученного кредита приобретает иной актив (имущество) или услуги под низкое вознаграждение;
• в любое время может погасить кредит за счет обеспечения.

Заем с обеспечением в виде сберегательного вклада также можно оформить в следующих банках:

• Банк ЦентрКредит
• Halyk Bank
• Tengri Bank
• Сбербанк
• Bank RBK
• Нурбанк
• Банк Kassa Nova.