Влияет ли кредитная зависимость на одобрение займов в казахстанских банках

На одобрение кредита, особенно крупной суммы, влияет множество факторов. В тонкостях общей оценки заемщика разбирались журналисты Нурфин.

Взять кредит иногда не так легко, как кажется. Особенно, если нужно оформить крупную сумму.

Оценку заемщика производит скоринговая система, которая оценивает ряд фактов из финансовой жизни банковского клиента. В результате может быть составлен персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР оценивается по 1000-бальной системе, согласно которой и ставятся своеобразные «оценки» заемщику:

• 751-1000 баллов – отлично
• 651-750 баллов – хорошо
• 551-650 баллов – удовлетворительно
• 501-550 баллов – не удовлетворительно
• 0-500 баллов означают дефолт, то есть неспособность заемщика нормально платить долг по кредиту.

На определение персонального кредитного рейтинга влияют четыре составляющие, которые мы рассмотрим более подробно.

Кредитная история

Данные персонального кредитного отчета составляют 34% кредитного рейтинга. Отсутствие просрочек, наличие досрочно закрытых кредитов и другие положительные факты из кредитной истории добавляют баллы к рейтингу.

А отрицательные моменты, такие как просрочки, наоборот отнимают определенное количество баллов.

Информация по просрочкам

Если у заемщика все же есть текущие просрочки или были раньше, то этому факту при определении кредитного рейтинга уделяется отдельное внимание. Еще 34% от ПКР зависят от того, как часто заемщик допускал просрочки и как долго их не погашал.

Например, если у заемщика за всю его кредитную историю никогда не было просрочек, то по этому пункту он может получить все 340 баллов.

Зависимость от кредитов

Теперь разберем такую ситуацию: банковский клиент никогда не допускал просрочек, часто досрочно закрывал кредиты, и у него достаточные доходы, чтобы покрывать ежемесячный платеж. Но персональный кредитный рейтинг при этом не отличный.

На него может повлиять и зависимость от кредитов. Например, заемщик может быть прилежным, но при этом последние несколько лет у него не было ни дня без кредита, и он оформляет их слишком часто.

Персональный кредитный рейтинг заемщика, у которого есть так называемая зависимость от кредитов, также снижается. 16% от общего числа баллов выставляется именно на основе кредитной загруженности.

Аппликационные данные

Оставшиеся 16% персонального кредитного рейтинга составляют остальные данные о заемщике: сколько у него детей, сколько зарабатывает супруга и так далее.

Например, при оформлении кредита совокупный ежемесячный платеж не должен быть больше половины официального дохода. Но при этом должно оставаться по прожиточному минимуму на заемщика и на зависящих от него членов семьи.

По общему количеству баллов, начисленному банковскому клиенту, банки могут принять решение, какой кредит одобрять и выдавать ли его.

Заемщикам, получившим оценки «отлично» и «хорошо», обычно дают деньги достаточно легко. А остальным либо одобряют небольшую сумму, либо отказывают в кредите.

Получай доход вместе с Альпари