"Нужно оплатить проценты за весь срок": казахстанец рассказал, что не может досрочно закрыть кредит

В редакцию Нурфин пришло письмо от читателя, который рассказал о неправомерных, по его мнению, действиях со стороны банка. Мы постарались разобраться в данной ситуации.

Алматинец Ринат (имя изменено) в ноябре 2020 года, то есть три месяца назад, взял в одном из казахстанских банков в кредит 820 тысяч тенге на 4 года. Уже через месяц он продал свою машину и решил быстрее закрыть долги.

Досрочное погашение кредита было доступно в мобильном приложении банка, но он совсем не ожидал увидеть сумму к оплате, в два раза превышающую его основной долг.

«Для досрочного погашения кредита мне нужно было оплатить проценты за весь срок кредитования. То есть, что я буду оплачивать кредит по графику четыре года, что оплачу все сразу – все равно получается одинаковая сумма. Мне кажется, что это не законно» - отмечает читатель Нурфин.

При этом мужчина отмечает, что менеджер банка при оформлении кредита сказал ему, что досрочное погашение можно совершить без штрафов и комиссий. На это он, к слову, и надеялся, уже тогда планируя продать машину.

Банки могут взимать комиссию за досрочное погашение

Отчасти банковский менеджер оказался прав, но он не донес клиенту правила до конца.

В законодательстве нам помогли разобраться сотрудники Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

В пункте 5 статьи 39 закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» написано: «Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов».

Но далее текст закона гласит: «За исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года».

То есть, наш заемщик оформил кредит на 4 года, поэтому банк вправе взимать комиссию при досрочном погашении кредита в течение первого года со дня оформления договора.

Какого размера может быть комиссия

На это Ринат ответил, что он знал о том, что за досрочное погашение в некоторых банках нужно заплатить комиссии, но не ожидал, что они могут быть такими большими.

Ринат – читатель Нурфин: «Однажды я брал кредит в другом банке, и менеджер при оформлении сказал мне, что в течение 9 месяцев я не смогу досрочно закрыть кредит без штрафов.

Если я захочу заплатить кредит раньше 9 месяцев со дня оформления договора, то мне нужно будет оплатить проценты за месяцы, оставшиеся до конца этого девятимесячного срока.

Я думал, что такое правило действует везде. То есть, если есть штрафы за досрочное погашение в течение года, то их размер равен процентам за оставшийся срок в этом году».

Специалисты Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка на этот случай отвечают содержанием статьи 296 Гражданского кодекса РК: «Размеры неустойки определяются в твердой денежной сумме или в процентах к сумме неисполненного либо ненадлежаще исполненного обязательства».

То есть банк за досрочное погашение кредита, взятого на срок более года, в первый год после оформления договора может удерживать комиссию за досрочное погашение в том размере, который прописан в договоре.

И в каждом банке на этот счет могут быть свои правила.

Договор нужно читать

Читатель Нурфин также предоставил нам договор, где мы и нашли пункт о правилах досрочного погашения.

В нем написана вышеуказанная выдержка из пункта 5 статьи 39 закона о банках, а дальше указан и сам размер неустойки: «Общая сумма вознаграждения за весь период кредитования согласно графику погашения».

То есть, если Ринат хочет досрочно закрыть кредит в первый год со дня его оформления, он должен оплатить проценты за все четыре года, как он и говорил нам изначально.

Но если в течение года оплачивать кредит по графику ежемесячными платежами, то по его истечении можно досрочно закрыть оставшийся основной долг по кредиту без лишних процентов.

В нашем случае, если клиент никуда не торопится, ему намного выгодней будет сохранить деньги на депозите или другими способами и досрочно закрыть кредит в ноябре следующего года, то есть спустя год после оформления кредитного договора.

Перед этим с этих же денег можно оплачивать ежемесячные платежи.

Но в первую очередь специалисты рекомендуют нашему читателю и другим заемщикам читать договор и задавать уточняющие вопросы банковскому менеджеру.

Вы также можете рассказать нам свою историю, прислав ее на электронную почту или номер телефона редакции Нурфин: nurfin@corp.nur.kz и +7 775 812 69 30.