В каком случае банки должны отказывать в одобрении кредита в Казахстане

Банкам не выгодно одобрять кредит клиентам, у которых не будет хватать денег его погашать. Поэтому, если ежемесячный платеж превышает половину доходов заемщика, то ему, скорее всего откажут. Но на процесс одобрения влияет еще множество факторов, о которых узнали журналисты Нурфин.

Казахстанские банки, как правило, используют собственные уникальные автоматизированные системы (скоринги), которые посредством настроек решают, одобрить кредит клиенту или нет.

Один из критериев, влияющих на одобрение – коэффициент долговой нагрузки (КНД). Это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам заемщика к его ежемесячным доходам, передает проект Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка FinGramota.

Для одобрения первого или очередного кредита КДН должен быть не более 0,5. То есть общая сумма, которая ежемесячно будет уходить на погашение кредитов, не должна быть более половины доходов. Поэтому, чем выше сумма ежемесячного платежа, тем меньше шансов на одобрение.

При этом важно не количество займов, а общая сумма, уходящая на их оплату.

Доход – это не только зарплата

К слову, доход – это не только зарплата заемщика. Его размер также определятся скорингом, который в том числе учитывает:

• среднемесячную сумму пополнения либо расходов по дебетовой карте;
• остатки и движения средств на депозите и на текущем счете;
• максимальные суммы ежемесячного платежа по закрытым банковским займам и микрокредитам;
• среднемесячную сумму расходов по коммунальным услугам;
• стоимость приобретенных билетов за рубеж;
• среднемесячные траты на покупки в интернет-магазинах;
• наличие в собственности автотранспортного средства и недвижимого имущества, среднерыночная стоимость которого превышает стоимость кредита;
• другие источники подтверждения дохода.

После оплаты кредита должен остаться прожиточный минимум

Банки рассчитывают платежеспособность клиента и коэффициент долговой нагрузки в два этапа.

На первом кредиторы оценивают, способен ли заемщик погашать все кредиты и при этом удовлетворять минимальные нужды - свои и семьи.

После оплаты ежемесячного платежа денег должно остаться не меньше прожиточного минимума (ПМ) на заемщика и половины суммы ПМ на каждого его несовершеннолетнего ребенка.

Прожиточный минимум, к слову, в 2021 году в Казахстане составляет 34 302 тенге.

То есть на этом этапе на одобрение кредита влияет не только отношение ежемесячной платы по займам к доходам, но и их размер, размер ПМ и количество детей у заемщика.

Второй этап – это классическая проверка кредитной истории. Здесь система знакомится с размерами других кредитов и в целом с финансовым поведением заемщика – просрочками, кредитной зависимостью, частотой досрочных погашений и так далее.

Пример расчета с коэффициентом долговой нагрузки

Например, семья с двумя детьми хочет взять в кредит бытовую технику стоимостью 300 000 тенге под 22% на год.

Глава семьи оформляет заем на себя. Его ежемесячный доход равен 100 000 тенге.

Минимальный прожиточный минимум для семьи мужчины, учитывая только его и его двоих детей, равен 68 604 тенге – такая сумма должна оставаться после оплаты кредита, то есть даже не половина дохода, а еще больше.

Ежемесячный платеж при вышеописанных условиях составит 28 078 тенге. Если кредитная история хорошая и нет других кредитов, то оставшихся после учета прожиточного минимума 31 396 тенге должно хватить для покрытия ежемесячного платежа.

В этом случае кредит должны одобрить.

Если уже есть кредиты

Допустим, у вышеописанной семьи уже есть кредит, за который они ежемесячно оплачивают по 10 000 тенге.

Если из зарплаты в 100 000 тенге вычесть прожиточный минимум, необходимый для заемщика и его двух детей, в размере 68 604 тенге и уже имеющийся ежемесячный платеж, то на оплату нового кредита остается лишь 21 396 тенге.

При таком раскладе банк не может выдать кредит, платеж по которому составляет больше оставшейся суммы - 28 078 тенге.

В этом случае можно увеличить срок кредита, чтобы сократить ежемесячные платежи. Перед получением займа, по возможности, можно закрыть остатки других, более мелких кредитов и сбалансировать свои доходы и расходы по обязательствам.

Таким образом, банк должен отказывать в кредите, если у заемщика не остается денег на собственные нужны. А тот, в свою очередь, также трезво должен оценивать свои возможности.