Зачем нужны предельные ставки по депозитам в Казахстане

В 2022 году в Казахстане рекомендуемые предельные ставки по тенговым вкладам пересматривали 19 раз. О том, зачем их постоянно меняют, рассказали в Казахстанском фонде гарантирования депозитов (КФГД).

Казахстанский фонд гарантирования депозитов пересматривает предельные ставки вознаграждения в целях поддержания стабильности и привлекательности банковских вкладов.

Предельные или максимальные ставки вознаграждения – это по своей сути "потолок" годовых эффективных ставок вознаграждения по вкладам физических лиц для банков-участников системы гарантирования депозитов.

КФГД устанавливает их с 2008 года. С конца 2018 года он перешел на дифференцированный подход к установлению предельных ставок по депозитам в тенге в зависимости от вида и срока депозита:

• несрочный – вклад, который можно пополнять и снимать в любое время, а его ставка не зависит от срока вклада;
• срочный – депозит, открываемый на определенный срок. Ставка может отличаться в зависимости от срока и наличия возможности пополнения, а при снятии средств раньше времени предусматривается потеря части вознаграждения;
• сберегательный – вклад с самыми высокими ставками и самыми жесткими требованиями. Если вкладчик снимет деньги с депозита раньше времени, то потеряет практически все полученное вознаграждение.

Помимо тенговых вкладов фонд также определяет максимальные ставки по депозитам в иностранной валюте, которые на данный момент не превышают 1%. Это в десятки раз меньше текущих предельных ставок по тенговым вкладам.

Максимальные ставки в КФГД определяются ежемесячно. Их пересматривают также в случаях, если Национальный банк РК установил новую базовую ставку. Как отмечают в фонде, такой порядок пересмотра предельных ставок нацелен на оперативное и гибкое реагирование стоимости депозитов на изменения во внутренней экономике.

Впрочем, ставки могут не меняться месяцами. Так, например, в феврале Нацбанк решил не менять базовую ставку, поэтому КФГД также оставил рекомендуемые предельные ставки по депозитам без изменений.

Но даже при их повышении банки второго уровня не обязаны этому следовать, ведь ставки от КФГД являются лишь рекомендацией. Другими словами, банки самостоятельно определяют размер вознаграждения по депозитам, который может зависеть от множества параметров.

Например, в последний раз фонд менял рекомендуемые ставки 6 декабря 2022 года после повышения базовой ставки Нацбанком. Тогда предельный процент по несрочным депозитам в тенге вырос до 16,3%. При этом некоторые банки подняли ставки только по новым депозитам, другие – повысили их и для новых, и для уже открытых, а третьи – вовсе не стали ничего менять.

Таким образом, предельные ставки от КФГД помогают ориентироваться как банкам при установлении процентов, так и самим вкладчикам при выборе депозитного продукта.