За чей счет будут списаны долги банкротов в Казахстане

Банкротам, у которых нет имущества или его недостаточно для удовлетворения всех обязательств, долги будут просто списаны. Возместят ли эти потери кредиторам, узнали журналисты NUR.KZ.

Проект закона о банкротстве достаточно долго обсуждался и разрабатывался на государственном уровне. Поэтому может показаться, что государство будет принимать непосредственное участие в закрытии долгов банкротов.

Но это не так. За чей счет на самом деле будут списаны кредиты и обязательства прошедших процедуру банкротства казахстанцев, нам рассказали в Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).

Как будут списывать кредиты банкротов

Напомним, что казахстанцам доступны две процедуры банкротства – внесудебная и судебная.

Первая применяется для проблемных заемщиков, у которых размер просроченной задолженности не превышает 1 600 МРП, нет имущества или доходов, которые можно было бы использовать для погашения долгов, а кредитором выступает финансовая организация (банк, МФО и так далее).

Дополнительные условия для такой процедуры: отсутствие погашения задолженности в течение 12 последовательных месяцев и законченная процедура ее урегулирования с кредитором.

"Поскольку такому должнику нечем расплатиться с кредитором, его долг списывается кредитной организацией, а ее убытки покрываются за счет резервов, которые должны быть сформированы специально для этих целей", – сообщают в Ассоциации финансистов Казахстана.

Процедурой судебного банкротства между тем могут воспользоваться заемщики, у которых размер задолженности превышает 1 600 МРП, есть имущество, а также если их кредиторы не относится к числу финансовых организаций.

В этом случае должник в течение трех рабочих дней после вступления в законную силу решения о признании его банкротом передает имущество финансовому управляющему. Оно выставляется на торги, а сумма от его продажи направляется на погашение задолженности.

Если вырученных средств недостаточно для покрытия долгов, то их остаток также подлежит списанию кредиторами. Но только в том случае, если нет признаков недобросовестности должника – он не скрывает доходы, какое-либо имущество и не предоставляет ложной информации.

Будут ли возмещены банкам списанные кредиты

То есть кредиторы остаются в убытках. Но, например, банки и другие кредитные организации всегда несли кредитные риски, связанные с невозможностью частичного или полного возврата долга.

"Для эффективного управления кредитными рисками банки принимают соответствующие меры: разрабатывают кредитные политики, внедряют скоринговые системы, позволяющие с приемлемой степенью достоверности оценить вероятность погашения долга каждым заемщиком, в зависимости от его рода деятельности, уровня доходов и социально-демографических характеристик.

В дополнение к этому в банках и других кредитных организациях существуют свои требования к залогам и степени покрытия задолженности, а также постоянно совершенствуются процедуры взыскания и урегулирования проблемных займов", – утверждают специалисты АФК.

Тем не менее какая-то часть долгов списывается за счет кредиторов. Банки анализируют статистику таких потерь и учитывают ее при определении уровня вознаграждения и критериев одобрения заявок.

При этом убытки кредиторов, которые возникнут вследствие реализации процедур банкротства физических лиц, не будут покрываться ни за счет государственного бюджета, ни за счет других источников. То есть это их риски.

Станут ли кредиты дороже для новых заемщиков

Насколько банкротство повлияет на ужесточение условий для новых заемщиков – аналитикам пока сложно это оценить. Они утверждают, что все будет зависеть от того, как много проблемных должников обратятся за процедурой банкротства.

"Если это явление приобретет массовый характер, а также если основания для признания банкротом будут отработаны недостаточно четко, либо если большая масса проблемных заемщиков захочет решить свои финансовые трудности за счет преднамеренного банкротства – все это приведет к росту стоимости кредитного риска, который так или иначе заложен в маржу кредитных организаций", – утверждают в АФК.

То есть аналитики Ассоциации финансистов Казахстана считают, что при таких условиях новые кредиты станут дороже и получить их будет сложнее. В том числе поэтому важно понимать, что процедура банкротства – это не легкое решение проблем с долгами, а мера, на которую нужно идти, когда других способов решить этот вопрос не осталось.