С какими показателями входит в 2025-й система гарантирования депозитов

Уходящий год был благоприятным для казахстанского банковского сектора. На чем сосредоточился в этот период Казахстанский фонд гарантирования депозитов, с какими результатами прошел свое 25-летие и какие цели ставит на будущее – обсудили с главой КФГД Адилем Утембаевым.

– Адиль Нурланович, главное – надежна ли сегодня система гарантирования депозитов?

– Я определил бы главный показатель надежности так: достаточны ли резервы.

В нашей стране этот показатель определен на уровне закона, это 5% от депозитной базы, которая, как вы знаете, очень динамична. Например, за последний год депозиты физлиц в казахстанских банках показали рост на 22%, и сейчас мы на уровне 5,1%.

Почему это важно. Вспомним Tengri Bank, «АзияКредит Банк» и Capital Bank Kazakhstan, все они были лишены лицензий с небольшим промежутком в 2020–2021 годах. Сумма обязательств фонда перед вкладчиками этих банков составляла 38,5 миллиардов тенге. В том числе благодаря тому, что резерв накоплен, нам удалось начать выплаты в течение 6-8 дней. В итоге мы достигли оперативных сроков даже по мировым меркам.

Поэтому достаточность резервов – это наша готовность действовать в любой момент.

– А сколько составляют резервы в денежном выражении?

– По последним данным, специальный резерв КГФД составляет 1,2 триллиона тенге.

– Итак, второй показатель надежности – выдерживать сроки. А все ли вкладчики, в итоге, получили возмещение?

– Да, фонд ответил по своим обязательствам перед каждым вкладчиком.

Вкладчикам трех банков, о которых мы говорили ранее, выплачено более 38 миллиардов тенге.

Есть и другой момент. В каждом банке, и закрытые банки не были исключением, есть «спящие счета». Например, у вас был депозит, но понадобились деньги и вы сняли все до неснижаемого остатка. Как правило, он составляет тысячу тенге. Если банк лишен лицензии, какова вероятность, что вы пойдете в банк-агент получать возмещение в тысячу тенге?

– Скажу честно, небольшая.

– И на практике мы видим то же самое. Тогда после окончания срока выплат, как правило, это год, фонд переводит невостребованные депозиты в ЕНПФ на индивидуальные счета вкладчиков для учета добровольных пенсионных взносов.

Есть и ряд других причин, например, были за границей или же наследники оформляли наследство. Получить выплаты, даже если деньги уже переведены в ЕНПФ, можно, если доказать уважительную причину. Достаточно обратиться с заявлением в фонд.

– К каким еще показателям эффективности вы стремитесь в своей работе?

– Мы непрерывно ведем мониторинг, достаточен ли уровень гарантии по депозитам, это тоже показатель эффективной защиты. По последним данным, 99,7% депозитных счетов в Казахстане – под полной защитой.

Отмечу, что суммы гарантии следуют за изменениями в экономике, в нашей стране они повышались несколько раз. В данный момент, напомню, максимальные суммы гарантии КФГД составляют: 20 миллионов тенге – по сберегательным депозитам в тенге, 10 миллионов тенге – по другим депозитам в тенге, в том числе по карточкам и счетам, 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте.

Причем каждый из этих уровней гарантии позволяет охватывать подавляющее большинство счетов – от 93% до 99,8%.

– Расскажите, из каких средств формируются резервы для выплат?

– Первый источник, конечно, это взносы банков. Мы имеем собственную модель оценки риск-профиля банков: чем выше фонд оценивает риски по этой модели, тем выше ставка взноса банка в систему гарантирования.

– Финансово грамотный читатель предположит также, что накопленные резервы инвестируются?

– Да, и работают совершенно те же принципы, что и в сбережениях. Люди с привычкой к накоплениям или инвестициям знают, что на длинном горизонте в какой-то момент начисленные доходы начинают превышать взносы. То же и у нас: доля взносов банков сейчас составляет 43%, а 55% в структуре резервов приходится на инвестиционный доход. Нам удалось достичь таких результатов даже при консервативной инвестиционной стратегии.

– Почему выбрана именно консервативная стратегия?

– Наш приоритет – интересы вкладчиков, поэтому в инвестициях мы таргетируем не доходность, а сохранность и ликвидность. Активы должны быть в готовности в тот момент, когда понадобятся, а не тогда, когда на них сложится наилучшая цена на рынке.

Портфель представлен, в основном, долговыми инструментами и, тем не менее, хорошо диверсифицирован.

– Кто управляет этими активами?

– Основной управляющий – Национальный Банк Казахстана. В этом году мы начали работу и с внешними управляющими. Это 6 казахстанских компаний со всеми необходимыми лицензиями, они получили в управление активы на 200 миллиардов тенге. Как публичная и подотчетная всему обществу организация, мы будем освещать итоги, однако как финансисты мы подчеркиваем, что результаты инвестиций не мерят ежеминутно, их оценивают на длинном горизонте.

– В уходящем году система гарантирования депозитов отметила свое 25-летие. С какими результатами и планами вы вступаете не только в 2025, но и в следующий этап своего развития?

– Если говорить в цифрах, то, например, первым в Казахстане банком, который пошел на ликвидацию во времена КФГД, был "Наурыз банк". Вкладчики получили по 400 000 тысяч тенге максимум, а ожидание выплат составило порядка полугода. Таким образом, мы имеем рост суммы гарантии в 50 раз и ускорение начала выплат до 6-8 дней.

Второе, система взносов банков, мы ранее касались этого вопроса. Модель КФГД вводилась в 2006 году с опорой на мировой опыт и с привлечением мировых консультантов, и с тех пор совершенствовалась нашими экспертами. В своей нынешней модификации модель позволяет учитывать даже возникающие системные риски в масштабах депозитного рынка.

В 2018 году появилась также новая классификация с несрочными, срочными и сберегательными вкладами. Последние дают людям возможность накапливать деньги под повышенный процент, с повышенной гарантией, а банкам – привлекать стабильное, предсказуемое тенговое фондирование для кредитования экономики.

Фонд стал крупным институциональным инвестором на казахстанском рынке. Часть активов сейчас работает еще и на повышение ликвидности и активности на рынке безрисковых активов.

Казахстанских коллег всегда активно привлекали к работе на международном уровне. Например, сейчас мы с нашими экспертами участвуем в разработке новой редакции Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов. Мы, в свою очередь, можем внедрять в Казахстане лучшую мировую практику.

Напомню, КФГД принял и выполнил функции оператора программы защиты тенговых вкладов в 2023 году.

Если говорить о будущем, наши приоритеты лежат в области цифровизации, в создании стимулов для конкурентного роста депозитного рынка. Таким образом, мы не только защищаем сбережения казахстанских вкладчиков, а в целом делаем бизнес- и экономическую среду в Казахстане более эффективной.