Правда о микрозаймах: какие правила установлены законом при их выдаче в Казахстане

Выдача кредитов частными и юридическими лицами, не являющимися банками, регулируется Гражданским кодексом Республики Казахстан. В частности, главой №36 под названием «Заем». Редакция Нурфин ознакомилась с законом и отметила несколько пунктов, которые касаются процентной ставки и других условий выдачи микрозаймов.

Защита прав людей, которые берут кредит, должна быть обеспечена, в первую очередь, путем установления законодательством РК максимального порога годовой эффективной ставки вознаграждения, которая включает в себя все виды комиссий и других платежей, которые взимаются при выдаче и обслуживании кредита.

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) должна быть обязательно указана в договоре кредита, в том числе и микрозайма.

Специфика такого договора, заключаемого с частным или физическим лицом, прописаны в статье 725-1 Гражданского кодекса, которая была добавлена туда в июле 2018 года с целью установить ряд ограничений при выдаче кредита казахстанскими организациями, которые не являются банками.

• Заем выдается только в тенге.
• Годовая эффективная ставка вознаграждения не должна превышать 100%. Это правило должно действовать при любых условиях и сроках, на который оформляется кредит.
• Объем пени за нарушение человеком, который оформил на себя заем, договоренностей по погашению кредита не может быть больше половины процента (0,5%) от суммы долга за один день просрочки, при этом годовой штраф может составлять не более 10% от всей суммы, выданной в кредит.
• Кредит не должен быть привязан к изменениям курса обмена любых иностранных валют по отношению к тенге.
• Пункты договора, включающие данные о процентной ставке, штрафах, комиссионных сборах и других выплатах, не должны изменяться после подписи договора в сторону увеличения.

При невыполнении этих условий казахстанской организацией, выдающей микрозаймы и не являющейся банком, кредитный договор считается недействительным.

Пресс-служба Национального банка Республики Казахстан: «На сегодняшний день возможность любого юридического лица предоставлять займы населению предусмотрена Гражданским кодексом Республики Казахстан. Но рынок онлайн-кредитования никем не регулируется, поэтому достоверная и полная статистика о деятельности всех кредиторов, которые могут обеспечивать казахстанцев безналичными микрокредитами, отсутствует.

Национальный Банк наблюдает за развитием рынка микрозаймов, поэтому были внесены изменения в Гражданский кодекс. Если кредитный договор не соответствует требованиям, установленным в статье 725-1, человек, который оформил кредит, может признать его ненастоящим, обратившись в суд.

При соблюдении установленных норм законодательства, организации могут выдавать займы любым способом, в том числе и с помощью электронных терминалов.

Но если кредитный договор заключен с иностранным онлайн-кредитором, что типично для наших граждан, заемщик не будет защищен казахстанским законодательством.

Со стороны нерегулируемых кредиторов нередки случаи нарушения интересов потребителей: предложение гражданам кредитов по высоким ставкам, введение различных комиссий и штрафов, что усиливает риски чрезмерной закредитованности граждан.

Для устранения указанных проблем было принято решение включить в периметр регулирования уполномоченного органа все субъекты кредитования. Поэтому с первого января 2020 года в силу вступило уточнение к Закону Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».

Согласно этому закону, все организации, предоставляющие займы гражданам, будут обязаны до 1 июля 2020 года пройти учетную регистрацию в уполномоченном органе и соблюдать все требования по защите интересов заемщиков.

Они включают в себя следование предельной норме годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредитам, ограничение уровня долговой нагрузки заемщиков, соблюдение правил составления договора о предоставлении микрозайма, порядка взаимодействия с клиентами и тому подобные требования.

Требования предоставлять сведения о займах в кредитное бюро и отчетность в уполномоченный орган, позволят производить достоверную оценку рисков этого сегмента кредитования, сделают деятельность таких компаний более прозрачной и контролируемой. Компании, которые не зарегистрируются в уполномоченном органе в установленный срок, будут ликвидированы.

Таким образом мы хотим пресечь ростовщичество на рынке кредитования и защитить заемщиков от недобросовестной практики на рынке».

Читайте также:

Легкие деньги: на каких условиях можно взять микрокредит в Казахстане