Как выгоднее копить на пенсию в Казахстане: с помощью депозита или пенсионных взносов

На индивидуальные пенсионные счета казахстанцев начисляется инвестиционный доход. То есть накопления вкладчиков Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) хранятся словно на депозите. Какой из этих двух вкладов выгоднее, разбирались журналисты NUR.KZ.

Пенсионная система Казахстана

Главное назначение индивидуальных пенсионных счетов в ЕНПФ – накопления на будущую пенсию.

Дело в том, что на данный момент пенсионные выплаты казахстанцев в основном состоят из солидарной составляющей, которую выплачивают пенсионерам с трудовым стажем до 1998 года. В июне общий объем солидарных пенсий составил 182,6 миллиарда тенге.

На втором месте по выплаченному объему были базовые пенсионные выплаты (79,4 миллиарда тенге). А на третьем – пенсионные выплаты из ЕНПФ (57,3 миллиарда тенге за полгода).

Но пенсионеров с достаточным трудовым стажем до 1998 года с каждым годом становится все меньше. Поэтому в будущем казахстанцы, не имеющие такого стажа, должны будут компенсировать отсутствие солидарной составляющей пенсии собственными пенсионными накоплениями.

Между тем среди населения страны бытует мнение, что пенсионные накопления, лежащие на счетах в ЕНПФ, обесцениваются и было бы выгоднее хранить эти же деньги на банковских депозитах.

В связи с этим мы ознакомились со ставками вознаграждения банков по привлеченным депозитам за 2014-2021 годы, опубликованными на сайте Национального банка Казахстана, и уровнем доходности пенсионных активов.

Доходность накоплений в ЕНПФ (инвестиционный доход) под управлением Нацбанка вместе с ежегодным уровнем инфляции можно найти в выписке с индивидуального пенсионного счета. Эти показатели представлены там для информации и для всех вкладчиков они одинаковые.

ИПС или банковский депозит

• В 2014 году средняя годовая ставка по срочным депозитам физических лиц составляла 8,3%. Между тем уровень доходности пенсионных активов в этот же год составил 6,31%, а инфляция – 7,4%.
• В 2015 году средняя ставка по банковским вкладам была такой же – 8,3%. Инвестиционный доход в этом году значительно вырос и составил 15,65%, а цены увеличились на 13,6%.
• В 2016 году депозиты привлекались по средней ставке 11,9%, доходность пенсионных накоплений была равна 7,95%, а инфляция – 7,1%.
• В 2017 году казахстанцы открывали срочные вклады по средней ставке 12,1%, уровень инвестиционного дохода составил 7,92%, а инфляции – 7,1%.
• В 2018 году средняя ставка по привлеченным депозитам составила 11,2%, доходность пенсионных накоплений – 11,27%, а рост цен на товары и услуги – 5,3%.
• В 2019 году депозиты в казахстанских банках в среднем были открыты по ставке 9,5%, инвестиционный доход был равен 6,57%, а инфляция – 5,4%.
• В 2020 году вознаграждение по привлеченным срочным депозитам в среднем ставило 9,6%, доходность накоплений в ЕНПФ – 10,92%, инфляция – 7,5%.
• В 2021 году казахстанские физические лица открывали банковские вклады по средней ставке 8,7%, инвестиционный доход составил 11,13%, а рост цен – 8,4%.

Таким образом, средняя ставка вознаграждения казахстанских банков по привлеченным депозитам за период с 2014 по 2021 год составила 9,95%.

Среднегодовой уровень доходности пенсионных активов под управлением Национального банка Казахстана практически догнал этот показатель - 9,72%.

А средний годовой уровень инфляции в эти годы был равен 7,9%.

Инвестиционный доход и гарантия от государства

Также напомним, если при оформлении пенсии окажется, что инвестиционный доход, начисленный на пенсионный счет отдельного казахстанца, не покрыл уровень инфляции, то ему положена единовременная выплата государственной гарантии.

Она равна разнице между суммой внесенных обязательных пенсионных взносов (ОПВ) и обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) с учетом уровня инфляции и суммой пенсионных накоплений, сформированных за счет ОПВ и ОППВ на счете вкладчика ЕНПФ на день достижения пенсионного возраста.

Как выгоднее копить на пенсию – на этот счет каждый казахстанец вправе иметь собственное мнение.

При этом отметим, что особенность накоплений на индивидуальном пенсионном счете в том, что их нельзя снять и потратить по собственному усмотрению. Даже если есть возможность использовать их на жилье и лечение, все равно остается достаточно большой порог минимальной достаточности.

А к деньгам с депозита владелец имеет свободный доступ. И соблазн потратить их, не думая о будущей пенсии, будет всегда.

Больше о новостях мира финансов вы можете узнать в Telegram-канале «НурФин». Там мы публикуем актуальные курсы валют, рассказываем о ситуации на финансовом рынке и объясняем, почему инвестиции и криптовалюта — это не сложно. Подписаться на Telegram-канал можно здесь.