Что выгоднее: брать ипотеку или копить самому?

Многие молодые семьи стоят перед этим вопросом. И сегодня редакция NUR.KZ постарается ответить на данный вопрос, предоставив собственные расчеты.

Ипотека

Для примера возьмем однокомнатную квартиру в одном из микрорайонов Алматы, недалеко от пересечения улиц Абая и Алтынсарина, которую хочет купить наша условная молодая семья.

Самая дешевая (не первый и не последний этаж) стоит 11,2 млн тенге. Чтобы взять ее в ипотеку, необходимо иметь на руках первоначальный взнос в размере 30%, то есть 3 360 000 тенге.

Таким образом, сумма ипотечного займа составляет 7 840 000 тенге.

Допустим, семья может платить по ипотеке около 100 тысяч тенге. Тогда срок займа составит 12 лет, а размер ежемесячного взноса будет 102 973 тенге.

За все 12 лет семья выплатит банку 14 828 112 тенге (102 973 * 12 мес. * 12 лет), из них переплата составит 6 988 112 тенге.

Накопления

Теперь рассмотрим ситуацию, когда семья имеет 3 360 000, но вместо ипотеки начинает копить.

Естественно, что откладывать все 103 тысячи они не могут, потому что нужно арендовать жилье. Аренда такой же квартиры в этом же районе стоит на данный момент примерно 80 тысяч тенге.

Стоит отметить, что сейчас август и из-за студентов размер аренды немного завышен.

Будем считать, что снять квартиру можно за 75 тысяч. Таким образом, из 103 тысяч, которые семья готова была платить за ипотеку, у нее на накопления остается 28 тысяч тенге ежемесячно.

Чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход, их нужно положить на депозит.

Получается, что семья изначально кладет на него 3,36 млн, плюс каждый месяц вносит дополнительно 28 тысяч тенге.

На данный момент самый долговременный вклад составляет 36 месяцев. Ставка по нему составляет 10,5%.

Таким образом, через 3 года у семьи будет накоплено уже 5 671 781 тенге. Из них 3 360 000 – изначальный взнос, 980 000 – ежемесячные взносы, 1 331 781 – начисленное вознаграждение.

Еще через три года при том же темпе ежемесячных взносов и при той же ставке вознаграждения сумма вырастет до 8 788 482 тенге.

А еще через два года (то есть через 8 лет после старта) размер вклада составит уже 11 750 005 тенге. Таким образом, необходимая сумма для покупки квартиры будет собрана и даже останется сверху еще 550 тысяч (11 750 005 – 11 200 000).

Выгода

Если ипотека была рассчитана на 12 лет, а срок накоплений составил 8 лет, то 4 года ежемесячных взносов – чистая экономия. Умножаем ежемесячный платеж 102 973 на 12 месяцев и на 4 года, получается 4 942 704.

Нюансы

Все приведенные расчеты основаны на том, что никакие параметры меняться не будут. Однако

• цены на квартиры могут вырасти. Тогда накопления станут менее выгодным вариантом или вообще более затратным.
• Ставки по депозитам могут снизиться. Тогда копить придется дольше.
• Цена на аренду квартир может вырасти. Тогда накопления будут расти медленнее и выгодность накоплений снизится.
• При самостоятельном накоплении всегда существует искушение пропустить взнос или потратить немного денег, что также затягивает срок получения необходимой суммы.
• Могут вырасти доходы. Тогда накопить удастся быстрее, но и ипотеку можно погасить раньше с меньшей переплатой.