Что может повлиять на одобрение беззалогового кредита

У каждого казахстанского банка своя система оценки платежеспособности клиента, которая зависит от множества факторов. Но существуют общие критерии, которые напрямую влияют на одобрение кредита. О них расскажет редакция Нурфин.

Большинство казахстанских банков пользуется собственными уникальными автоматизированными программами (скоринги), которые сами решают, давать клиенту кредит или нет. На их решение могут повлиять только официальные факты из финансовой жизни заемщика: как погашались ранее взятые кредиты, были ли просрочки, какую клиент получает зарплату и даже на что он ее тратит.

Кредитная история

Это первый документ, который банки сами запрашивают в Кредитном бюро. Ведь из него можно узнать все о кредитной дисциплине потенциального клиента банка:

• сколько всего кредитов было оформлено;
• сколько из них действующих;
• общая сумма задолженности на данный момент;
• сколько денег уже было оплачено клиентом в счет погашения кредитов;
• ежемесячный платеж по действующим кредитам;
• сколько дней были просрочены кредиты;
• сумма просроченной задолженности;
• начисленные на имя клиента банковские штрафы и пеня.

Подчеркнем, что ознакомиться со своей кредитной историей каждый может самостоятельно. В ней также можно увидеть, какие банки уже запрашивали этот документ, и есть ли вы в следующих списках:

• лица, связанные с финансирование терроризма и экстремизма;
• плательщики, имеющие задолженность по таможенным платежам, налогам и пеням;
• налогоплательщики, осуществившие лжепредпринимательскую деятельность;
• банкроты;
• недобросовестные участники государственных закупок;
• преступники, должники, без вести пропавшие лица;
• разыскиваемые алиментщики.

Коэффициент долговой нагрузки

Этот показатель банковская автоматизированная система высчитывает самостоятельно. В результате он может повлиять как на сумму оформляемого кредита, так и на то, одобрят вам его или нет. КДН человека, который хочет оформить новый кредит, рассчитывается, как отношение к его доходу суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным кредитам, включая средний ежемесячный платеж по новому займу.

В результате коэффициент долговой нагрузки банковского клиента должен быть не выше 0,5. То есть его доход должен быть как минимум в два раза больше, чем ежемесячный платеж по всем кредитам.

Помимо официальной зарплаты, на определение уровня платежеспособности заемщика влияет еще ряд характеристик, которые рассматриваются за последние несколько месяцев:

• сумма расходов по дебетовой карте;
• сумма пополнения дебетовой карты;
• остатки на депозите или текущем счете;
• сумма пополнения депозитов или других счетов;
• сумма снятий с депозитов и текущих счетов;
• максимальная сумма частично-досрочного погашения по кредитам;
• сумма расходов по коммунальным услугам;
• наличие оплаты банковской платежной картой за рубежом;
• наличие документа, подтверждающего факт приобретения билета за рубеж;
• сумма покупок в интернет-магазинах;

Прочее

Одобрение займа также сводится к нулю, если официальный доход заявителя меньше прожиточного минимума, установленного на данный период. Но банки зачастую могут выдать какую-то небольшую сумму даже без подтверждения дохода, ориентируясь на другие критерии.

На одобрение кредита также может повлиять возраст клиента, семейное положение, количество детей, стаж работы, наличие собственности и многое другое.

Игорь Шалай, управляющий директор блока рисков АО ДБ "Альфа-Банк":

"Окончательное решение принимает скоринговая система, которая анализирует все вышеупомянутые критерии. Мнение обслуживающего менеджера также может повлиять, но незначительно. Здесь скорее присутствует человеческий фактор.

Если менеджер чувствует или понимает, что потенциальный клиент что-то скрывает, пытается выдать себя за другого человека или похож на мошенника, то он может поделиться своим мнением и повлиять таким образом на решение по выдаче кредита.

Но просто внешний вид не является критерием, по которому судят, можно ли одобрить данному человеку кредит или нет. Ведь это сугубо индивидуальная вещь, и каждый придерживается того стиля, который близок ему".

Дмитрий Цыкунов, руководитель департамента рисков Банка "ВТБ Казахстан":

"Скоринговые модели каждого из банков хоть и уникальны, но основываются на единых обязательных критериях, которые прописаны в инструкциях по управлению рисками, разработанных Национальным банком.

Первый этап проверки проводит кредитный менеджер отделения, который проверяет подлинность документов, заполняет анкету со слов клиента, фотографирует его. Эта фотография тщательно сверяется с фотографией на удостоверении личности. Кроме того, менеджер определяет, нет ли на потенциального клиента давления со стороны третьих лиц, и находится ли он в адекватном состоянии.

Если есть такие подозрения, то сотрудник банка обязан предоставить информацию в другие подразделения банка, например, в службу безопасности. Итоговое решение об одобрении или отказе в кредите принимается на основе всех собранных данных".