Как считают переплату по кредиту в казахстанских банках

Казахстанцы часто имеют дело с разного рода кредитами. Но большая часть заемщиков не может точно сказать, почему в качестве переплаты в графике погашения займа была назначена та или иная сумма. Журналисты Нурфин узнали нюансы расчетов.

Когда некоторые клиенты оформляют кредит, например, на 4 года под 25% годовых, то, чтобы посчитать общую переплату, они просто умножают процентную ставку на количество лет. В нашем случае получается стопроцентная переплата.

Насколько правильно считать таким образом переплаченные проценты, мы спросили у банковских экспертов.

Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Нет, это неверные расчеты. Как правило, вознаграждение по кредиту начисляется ежемесячно на оставшуюся сумму основного долга. То есть, остаток задолженности постоянно сокращается, а следом за ним уменьшается и размер вознаграждения.

Кроме того, на размер вознаграждения влияет выбранный метод погашения по кредиту (аннуитетный или дифференцированный), а также при расчете учитывается количество дней в месяце.

Значит, не верно считать, что используя кредит 4 года, клиент платит банку каждый год одинаковую сумму вознаграждения. Для определения размера переплаты можно использовать кредитный калькулятор, размещенный на сайте Банка ВТБ (Казахстан), где заложена формула расчета».

Пример расчета

Получается, что ежемесячный платеж по кредиту основан в первую очередь на процентах, которые клиент должен выплатить за его пользование. То есть, это плата за то, что вам дали заем, и платить надо каждый месяц, пока долг не будет погашен.

Допустим, наш уловный герой взял в кредит 120 000 тенге на один год под 24%. В составе каждого ежемесячного платежа он будет платить 2% от остатка долга в качестве платы за его использование. В первом месяце это 2 400 тенге.

Основной долг делят на 12 месяцев таким образом, чтобы ежемесячные платежи вместе с процентами были одинаковыми, их также называют аннуитетными. Для этого используется определенная формула, заложенная в кредитном калькуляторе.

Воспользовавшись таким на сайте банка, мы узнали, что ежемесячный платеж по кредиту с описанными выше условиями будет равен 11 347 тенге. В первый месяц в его составе процент от суммы кредита – 2 400 тенге, а остальные 8 947 тенге – оплата основного долга.

Второй и последующие ежемесячные платежи будут также состоять из 2% процентов от сокращающегося долга и новой суммы погашения займа.

Разбираем график платежей

Теперь рассмотрим график платежей. В предпоследнем столбике записаны проценты от остатка задолженности, которые мы платим банку за то, что взяли кредит. А среднем столбце указана часть ежемесячного платежа, которой мы закрываем свой долг.

Проценты от остатка с каждым месяцем уменьшаются, как и основной долг. А сумма к погашению растет в обратной пропорции, чтобы в совокупности образовать установленный размер ежемесячного платежа.

Также есть и дифференцированный метод оплаты кредита. Это когда основной долг поровну делится на количество месяцев. Ежемесячные платежи в результате разные, потому что состоят из равных частей основного долга и начисленных на него процентов, которые с каждым месяцем становятся меньше.

Влияет ли на переплату срок кредитования

Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Безусловно влияет. Чем больше срок использования заемных средств, тем больше переплата. Если срок в период обслуживания займа увеличивается, то увеличивается и переплата».

То есть ежемесячные платежи при долгом сроке становятся меньше. Но за счет того, что месяцев становится больше, мы дольше платим проценты за использование кредита, и растет переплата.

Объем основного долга при этом медленней, но уменьшается вместе с процентами. Поэтому нельзя сравнивать переплату, которая была в первый год и в последние месяцы. Это совершенно разные суммы и соотношения.

Какую сумму нужно отдать при досрочном закрытии кредита

Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Сумму, оставшуюся по основному долгу, и проценты на этот остаток, начисленные на дату закрытия».

То есть, при досрочном закрытии кредита, проценты, заложенные в оставшихся ежемесячных платежах по графику, исключаются, и оплате подлежит только основная задолженность.