Что выгоднее: взять ипотеку или копить и жить в аренду

Покупка жилья обходится дорого, и часто встает выбор между накоплением и ипотекой. Журналисты Нурфин решили посчитать, что будет выгоднее.

Выбор между ипотекой и накоплением сделать нелегко. Нужно учитывать многие факторы, включая политические, социальные и так далее.

Попробуем провести формальный расчет возможных ситуаций, когда на жилье копят или берут кредит.

Представим, что имеем следующие условия для среднестатистической молодой семьи:

• уже есть накопления на сумму 3 000 000 тенге,
• годовая инфляция равна 9%, и предположим, что она будет такой все время,
• для простоты расчетов учтем, что рост цен на жилье будет линейным и стабильным.

Имея подобные данные, рассмотрим варианты выбора приобретения будущего жилья.

Если брать ипотеку

Предположим, что нужно купить квартиру стоимостью 15 000 000 тенге по программе льготного ипотечного кредитования. Имеющиеся накопления как раз составляют 20% первоначального взноса.

В итоге будет оформлен кредит на 15 лет, а сумма займа будет равна 12 000 000 тенге. Ставка вознаграждения по льготной программе – 10,75%.

Согласно ипотечному калькулятору findhow.org, ежемесячно придется оплачивать 134 513,76 тенге.

Если жить в аренду и копить

Допустим, что после расчета условий ипотеки мы решили ту же сумму ежемесячных взносов расходовать по другому. Так как нет своего жилья, она будет распределена следующим образом:

• На аренду, включая коммунальные платежи, в месяц будет тратиться 90 000 тенге. Предположим, что стоимость аренды не будет расти за счет сменяемости жилья.
• 45 000 тенге пойдут на накопления.

Другие расходы в учет не берем. Выбираем сберегательный депозит с возможностью пополнения под 11%. То есть вносим имеющиеся 3 000 000 тенге и пополняем ежемесячно на 45 000 тенге.

Напомним, что недавно были озвучены максимальные ставки вознаграждения по депозитам, которые уменьшатся в сентябре.

Что будет через 5 лет

Ипотека

При идеальных условиях ситуация по оплачиваемой ипотеке сложится следующая:

• в общем по ипотеке будет выплачено 8 070 840 тенге,
• переплата по проценту займа будет равна 5 936 972 тенге,
• основной долг будет погашен на 2 133 868 тенге.

Аренда

За это же время на аренду будет потрачено 5 400 000 тенге. А накопления на счете составят 8 720 060 тенге, согласно депозитному калькулятору prodengi.kz, включая три миллиона, которые были накоплены ранее.

Учитывая инфляцию, стоимость приобретенного жилья на рынке недвижимости составит уже 21 750 000 тенге. Это важно учесть при накоплении.

Что будет через 10 лет

Ипотека

Спустя еще пять лет в банк будет выплачено уже 16 141 680 тенге. При этом на проценты по ипотеке из этой суммы уйдет 10 363 948 тенге, а основной долг будет погашен на сумму 5 777 732 тенге.

К этому моменту рыночная стоимость жилья предположительно составит 28 500 000 тенге.

Аренда

Проживая в аренду и продолжая копить на сберегательном счете, мы получим следующие цифры:

• на аренду в итоге потратим 10 800 000 тенге,
• накопления на счете составят 18 517 620 тенге.

Что будет через 15 лет

Ипотека

Заем завершится через 180 месяцев. За это время в банк будет выплачено в общей сложности 24 212 520 тенге.

Переплата по кредиту составит 12 212 412 тенге, что равно 101% от суммы займа.

Аренда

К этому времени на аренду будет потрачено 16 200 000 тенге. Это при условии, что стоимость съема жилья не изменится.

А накопления за 15 лет по сберегательному вкладу под хорошие 11% составят 35 919 994 тенге, с учетом ежемесячных пополнений на 45 тысяч тенге.

При этом, учитывая инфляцию в 9% и линейный рост стоимости недвижимости, такая же квартира будет стоить уже 35 250 000 тенге.

Какой вариант выгоднее

В итоге получаем, что по ипотеке мы выплатим 24 212 520 тенге, а накопить удастся 35 919 994 тенге. При этом стоимость квартиры на момент накопления будет составлять 35 250 000 тенге.

Но математические расчеты не отражают всей действительности и не учитывают многих факторов.

Так, при ипотеке существуют сопутствующие расходы: страховка, затраты на ремонт жилья и так далее.

А при аренде в течение 15 лет могут добавиться различные факторы, как необходимость снятия более дорогого жилья. Но при этом не будет затрат на ремонт.

Удобства и недостатки обоих методов могут быть приемлемыми или нет в зависимости от ситуации. Готовность мириться с этими условиями и влияет на выбор человека.