Что казахстанцы могли не знать о кредитах

Кредиты стали широко распространенным инструментом в Казахстане. Однако не все граждане могут знать о некоторых нюансах этого банковского продукта. Подробнее об этом читайте в материале NUR.KZ.

Оформить заем очень просто – для этого достаточно быть старше 18 лет и соответствовать критериям банка.

С одной стороны, это упрощает многие процессы: от покупки товаров и до финансирования предпринимательства. Но, с другой стороны, незнание особенностей и рисков такого инструмента может привести к негативным последствиям для заемщика.

Процентная ставка

Процент вознаграждения, который заемщик платит кредитору за полученный заем, зависит от различных факторов, основным из которых является базовая ставка Нацбанка – чем она выше, тем дороже кредитование.

При этом существует два вида процентов:

• номинальная ставка вознаграждения – ставка, по которой рассчитывается ежемесячное вознаграждение за пользование займом, без учета комиссий и прочих платежей;
• годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – учитывает все начисления и отражает реальную стоимость кредита и сумму переплаты.

Поэтому, выбирая банк или микрофинансовую организацию, важно обратить внимание именно на показатели ГЭСВ. Это поможет рассчитать, сколько в итоге придется переплатить.

Как способ платежа влияет на переплату

Обычно, когда оформляется кредит (ипотека, денежный и так далее), казахстанцы могут выбрать один из двух способов оплаты:

• аннуитетные платежи – когда вся сумма переплаты и основной долг делятся на равные доли на весь срок кредита;
• дифференцированные платежи – размер ежемесячных взносов постепенно сокращается, но в первое время он будет большим.

Основная разница между данными подходами заключается в том, как деньги распределяются между процентами и основным долгом.

При выборе одного из указанных вариантов важно учесть, что аннуитетные взносы будут всегда одинаковыми, поэтому легче прогнозировать свою платежеспособность и нагрузку на бюджет. Но переплата в итоге будет больше.

А дифференцированные платежи потребуют выделять больше денег с зарплаты в первые месяцы кредита, со временем постепенно снижая эту сумму. При этом итоговая переплата будет меньше.

Напомним, что от вида частично досрочного погашения также зависит уровень снижения переплаты.

Можно требовать послабления

Если после оформления кредита случилось непредвиденное (увольнение, снижение дохода, болезнь и так далее), то заемщики могут требовать у банка пересмотра условий займа.

Например, это может быть предложение:

• о снижении ставки вознаграждения;
• о списании всего долга или его части (штрафов, неустойки, комиссии), но не стоит путать это с банкротством;
• об изменении срока займа или методов его погашения;
• об отсрочке и так далее.

Но чтобы требовать послабления условий кредита, казахстанцы должны иметь документы, подтверждающие ухудшение их финансового положения. При этом важно обратиться к кредитору до наступления просрочки платежа.

Надо помнить об ответственности

Кредит – это обязательство, которое казахстанцы принимают на себя добровольно, подписывая договор. Поэтому нарушение его условий грозит различными мерами взыскания: от удержаний зарплаты и до продажи имущества.

Это важно помнить, чтобы не оказаться в долгах и сохранить свою финансовую устойчивость.

Другими словами, незнание особенностей кредита в вопросах процентных ставок, платежей и переплаты может привести к невыгодным условиям для казахстанцев. Поэтому важно обращать внимание на эти аспекты, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Напомним, если после оформления займа банки или другие кредиторы будут нарушать права заемщиков, то последние могут подать жалобу и добиться пересмотра условий кредитования.