Что такое вексель и как он используется

Кроме привычных долговых инструментов можно использовать вексель. Он прост в оформлении и дополнительно подкрепляет обязательство. Что такое вексель и как его использовать?

Суть векселя, в чем его преимущества

В процессе развития экономики и ее постоянного усложнения, возникла потребность в различных финансовых инструментах. Одним из самых старых среди них считается вексель. Он возник в эпоху Возрождения и за столетия приобрел унифицированную форму, был подкреплен существенной законодательной базой.

Что такое вексель? По определению энциклопедии Britannica, вексель — это краткосрочный кредитный инструмент — письменное обязательство одного лица (векселедателя) выплатить определенную сумму денег другому по требованию или в определенную дату.

Вексель — ценная бумага, которую векселедатель передает векселедержателю. Этот финансовый документ имеет строго установленную форму (бланк) и подтверждает право векселедержателя получить от векселедателя указанную сумму в оговоренный срок. Векселя могут быть обеспечены залогом.

Каким бывает вексель? В зависимости от того, кто должен уплатить сумму, определенную векселем, ценные бумаги делятся на два вида:

• Простой вексель. При таком векселе сумму оплачивает сам векселедатель.
• Переводный вексель (тратта). При таком векселе векселедатель (трассант) приказывает третьему лицу (трассату), как правило, своему должнику, уплатить сумму в пользу векселедержателя (ремитента). Например, Богдан должен $1000 Владимиру, а Александр должен $1000 Богдану. Богдан выдает переводный вексель, которым обязует Александра оплатить Владимиру $1000.

Ключевое преимущество векселя — его унификация и заранее установленная форма. Как объясняет Investopedia, c точки зрения юридической силы векселя находятся где-то между неформальностью долговой расписки и жесткостью кредитного договора. С одной стороны, выписать вексель достаточно просто: необходимо взять бланк и заполнить его. С другой стороны, вексель — это ценная бумага, которую оформляют на бланке строгой отчетности в установленном порядке, поэтому в сравнении с обычной распиской ее значительно тяжелее оспорить.

Банки используют вексели как альтернативу кредиту или банковскому вкладу (депозиту). Купив банковский вексель, можно рассчитывать на выплату определенной суммы с процентами в указанный день. В отличие от вклада, который предполагает досрочное снятие денег, выплата векселя произойдет четко в обусловленный день.

Как используют вексель, его недостатки

Как получить вексель? Для выдачи векселя следует использовать установленную форму. Как правило, это бланк на гербовой бумаге, в котором следует заполнить все графы. Для выдачи векселя в Казахстане согласно ст. 74 Закона «О вексельном обращении в Республике Казахстан» простой вексель должен содержать:

• название «вексель»;
• обещание уплатить определенную сумму денег без каких-либо условий;
• срок платежа;
• место совершения платежа;
• наименование получателя платежа;
• дату и место составления;
• подпись векселедателя.

Рассмотрим пример выдачи простого векселя. Андрей должен Сергею $2000. Он выдает вексель 1 апреля и обязуется выплатить Сергею $2000 через полгода, то есть 1 октября. При этом никаких графиков платежей или погашения задолженности нет.

В вексель на гербовой бумаге вносятся данные места и даты составления платежа (например, Астана, 1 апреля 2023 года), место совершения будущего платежа (Астана), ничем не обусловленное обещание Андрея выполнить платеж при наступлении срока. Сам вексель скрепляется подписью Андрея.

Как утверждает Legal Zoom, вексель может иметь ряд недостатков как для векселедержателя, так и для векселедателя. Необеспеченный вексель (например, залогом) для векселедержателя несет риск невозврата долга, сложной процедуры взыскания в судебном порядке. Перепродать необеспеченный вексель также достаточно сложно.

Вексель может быть процентным. Проценты за пользование кредитными средствами оговариваются сразу и указываются непосредственно в векселе. Главным недостатком процентных векселей для векселедателей будет, как правило, более высокая процентная ставка по сравнению с кредитом.

В чем отличие векселя от кредита? По словам Annuity, векселя и кредитные договоры — документы, в которых подробно описаны условия кредита, при этому они различаются. Кредитные соглашения представляют собой формальные контракты, которые подтверждают переход определенной суммы денег от кредитора к заемщику.

В кредитном соглашении содержатся конкретные сведения о кредите, суммах, подлежащих возврату, процентных ставках, штрафах в случае непогашения кредита и других договорных условиях, с которыми соглашаются кредитор и заемщик. Векселя представляют собой более неформальные договоренности.

Вексель — это формализованный документ, который гарантирует выполнение обещания выплаты определенной суммы в будущем. Вексель заполняется на гербовой бумаге и считается более надежным по сравнению с распиской. В то же время, с выдачей векселя связаны такие же риски невозврата долга, как и с другими долговыми инструментами.