В кредите отказано: мнение эксперта об ужесточении законодательства

В середине июля президент страны Касым-Жомарт Токаев подписал Закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности". Документ подразумевает, что впредь закредитованные казахстанцы не смогут получать новые займы. Как будет работать этот механизм, и каким должен быть уровень выплат по долгам, чтобы получить кредит? Журналист NUR.KZ побеседовал с независимым экспертом по банковским вопросам Нуржаном Биякаевым.

Нуржан Темиргалиевич, определенные требования к банкам были и раньше, почему Закон решили еще больше ужесточить?

"Ответ очень прост. С 1 января 2020 года пруденциальный норматив по постановлениям Национального банка РК и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в принципе работал. Вернее, он числился среди всех остальных пруденциальных нормативов, но банки, особенно микрофинансовые организации, их, мягко говоря, не соблюдали. Закредитованность населения показала очень большие, глобальные отрицательные результаты по стране. И, чтобы это не вылилось в социальную напряженность, Агентство и Национальный банк внесли изменения в Закон о банках и микрофинансовых организациях, где конкретно прописали, что коэффициент долговой нагрузки надо соблюдать".

Звучит неплохо, но как все-таки это будет работать на деле?

"К примеру, у человека официальный доход, его заработная плата 200 тысяч тенге. На данный момент у него есть кредиты. Допустим, общий платеж по ним ежемесячно составляют 100 тысяч тенге. И он обращается с новой заявкой по кредиту либо в банк, либо в БВУ. Есть специальная формула расчета. К уже имеющейся сумме добавляют планируемое погашение по будущему займу. И, если общий платеж превышает 50% от этих 200 тысяч тенге, значит уже все - автоматически отказано. Или другой пример, если зарплата 200 тысяч, есть кредиты с ежемесячным платежом 50 тысяч тенге. Это не 50% от дохода, значит, учитывая имеющуюся разницу, вы имеете право взять новый кредит. В этом случае будет одобрение. Но если, допустим, по коэффициенту долговой нагрузки вы проходите нормально, нет кредитов, либо мало кредитов, но вам отказывают, значит тут уже вступает в дело второй основной аспект: кредитная история. Возможно, в какой-то период времени она была испорчена. Напомню, сейчас кредитная история сохраняется в течение 5 лет, раньше было 10 лет".

Закредитованность. По каким критериям она будет определяться?

"Закредитованность определяется показателями консолидированных отчетов банков по имеющейся просроченной задолженности. NPL 90+ говорит о том, что непрерывная просрочка заемщика составляет более 90 дней. То есть, уже после этого срока заемщик переходит в статус проблемного. А это значит, что по нему уже могут начаться досудебные разбирательства. Если же просрочка 180 дней, то банк или микрофинансовая организация имеют право обращаться в суд за взысканием".

Действительно ли эти меры окажутся эффективными, когда мы увидим первые результаты?

"Банки за этот вопрос должны были взяться еще в январе 2020 года. Должны были соблюдать коэффициент долговой нагрузки, но как я говорил ранее, эту норму не соблюдали. Поэтому к вопросу решили подойти со всей строгостью, прописали нормы в Законе. Теперь можно ждать более-менее положительные сдвиги. Понятно, что не за один день мы получим результат. Думаю, потребуется минимум полгода или даже год, и тогда будет ясно. В первую очередь, когда все финансовые организации начнут соблюдаться коэффициент долговой нагрузки, скорее всего начнется плавное сокращение выдачи кредитов.

То есть, рост ссудного портфеля приостановится или немного сократится. Но при этом может сказаться и на качестве. С 12 июля банки начали соблюдать новые нормы, значит в будущем они для себя исключают наличие проблемного кредита. Получается, что уже на этой стадии проблема отсекается. По крайней мере, идея такая. Что же касается основных аспектов при рассмотрении новой заявки вы знаете: наличие пенсионных отчислений за последние шесть месяцев; второе, смотрят на ваш официальный доход, его сопоставляют с отчислениями; третье – рассчитывают коэффициент долговой нагрузки, что сейчас является первоочередным и четвертое – кредитная история".

Как показала практика последних двух лет, банки и микрофинансовые организации часто нарушают нормы при выдаче займов. Не продолжат ли они работать по тому же принципу?

"Существует специальная мера наказания для банков, которые систематически допускают нарушения по несоблюдению пруденциальных нормативов. Если финансовые организации начнут соблюдать эти нормативы, то тем самым минимизируем риски дальнейшего банкротства и ликвидации. Пора нам уже отходить от бездумной и безмерной выдачи кредитов. Нельзя не сказать и о том, что наше население само себя закредитовывает. В случаях, когда можно обойтись без кредитов человек принимает решение погрузиться в долговую яму. При этом он понимает, что завтра попросту не потянет.

А банки и рады выдавать для того, чтобы получать процентный доход, чтобы увеличить ссудный портфель. Теперь банки поймут, что их начнут принудительно жестко наказывать, если продолжат пренебрегать коэффициентом долговой нагрузки. Тут во главу угла они будут ставить "лучше мы будем соблюдать пруденциальные нормативы, нежели на ежеквартальной основе будем попадать под санкции или надзорную меру".

Как подобную проблему решают в других странах, или она актуальна исключительно для Казахстана?

"Да, в других странах это не так актуально. Я всегда привожу пример работы Европейских банков, в частности банковскую систему Германию. Там в этой части все работает идеально. Потому что базовая ставка низкая и на выходе кредитование для населения тоже низкое. Как вы знаете, в Германии номинальная ставка по ипотечным займам не превышает 2% годовых, автокредитование у них не превышает 4%.

В Германии это нормальная практика уже на протяжении многих лет. Беззалоговые кредиты там гражданам не нужны, у них есть кредитный лимит и кредитные карты. Это говорит о том, что показатели доходности граждан стабильны. Я привык приводить в пример финансовую систему Германии, она очень показательная. Это то, к чему и мы должны стремиться".