Почему в Казахстане проценты по кредитам выше, чем в Грузии

Недавно в соцсетях сравнивались условия кредитования в Казахстане и Грузии. Многие наши граждане недоумевали, почему казахстанцев кредитуют по более высоким ставкам, чем грузин. Мы разбирались, от чего зависят ставки и почему они разные на разных рынках.

Итак, почему мы с вами платим больше? Сначала рассмотрим факторы, на которые банки не влияют. Например, стоимость денег, уровень инфляции в стране, ситуация на рынке кредитования, базовая ставка или ставка рефинансирования и т.д.

Стоимость денег. Как правило, банки привлекают деньги на местных и международных рынках, межбанковские кредиты и тд. И конечно, чем дороже для банков эти деньги, тем выше для нас ставки по кредитам. У казахстанских банков основной источник фондирования – это наши с вами депозиты.

В апреле этого года в Казахстане, по данным Национального банка, средневзвешенная ставка по привлеченным депозитам населения составляла 9,7% годовых, в иностранной валюте - 1% годовых. В Грузии вклады физических лиц в национальной валюте привлекаются по ставке 7,7%, в иностранной валюте — 2,8%. В каждой стране свои условия для привлечения вкладов, зависящие от экономической ситуации.

В Европе, например, проценты по займам доходили до минимальных значений, но одновременно ставки по депозитам были и вовсе отрицательными. По сути, банки стали взымать плату за хранение денег не только с юридических, но и физических лиц. Это одна из мер заставить людей инвестировать и тратить деньги, а не сберегать и копить.

Инфляция и борьба с ней. На то, по какой ставке мы получаем кредит, влияет и уровень инфляции. В этом году в Казахстане он запланирован на уровне 4-6%, в той же Грузии – от 3%. Для того, чтобы стимулировать кредитование, центральные банки снижают ключевые ставки, вслед за которыми снижаются и ставки по кредитам для конечных заемщиков, то есть населения и компаний. В Грузии, например, ставка рефинансирования составляет 6,5%, в Казахстане базовая ставка лишь недавно была снижена до 9%.

Рыночные условия. Очевидно, что рынок кредитных услуг зависит и от конкуренции между банками, а также от спроса и предложения. Судя по сравнительным данным, рынок достаточно конкурентен. Стоит понимать, что некоторые банки предлагают ниже процентные ставки, но выше комиссии и, наоборот. В целом, по данным Нацбанка, средневзвешенная ставка вознаграждения банков по выданным в марте кредитам в тенге физическим лицам составила 17,9% годовых против 18,2% в феврале. В Грузии эта ставка составляет от 7%.

Если брать за основу стандартные условия казахстанских банков, которые публикуются на их официальных банковских сайтах или уточняются через контакт-центры, то за кредит в 1 миллион тенге сроком на 12 месяцев вы переплатите банкам суммы следующего порядка:  в Halyk bank –   117 365  тенге больше, в Сбербанке – 143 тысячи, в Каспи -  259 тысяч тенге, в Форте – 128 тысяч тенге, в БЦК – 205 545 тенге.  Но и это не совсем точно, поскольку условия могут меняться в зависимости от кредитной истории заемщика или от того, получает ли он зарплату через этот банк – такие клиенты могут и под 1% получить краткосрочный кредит.

Залоговые займы, как правило, дешевле беззалоговых, потому что банк получает обеспечение и рискует меньше. Кстати, сравнение кредитов, приведенное в социальных сетях, было некорректным: сравнивались залоговый кредит в Грузии и беззалоговый в Казахстане.

В любой стране залоговый кредит предполагает меньшую ставку вознаграждения, ведь банк рискует меньше. Помимо прочего на стоимость кредита влияет его срок – заем на срок на 1 год будет отличаться по ставке от пятилетнего. Сегодня банки предлагают беззалоговые, залоговые займы, рассрочку, кредитную карту, ипотеку, поэтому у клиентов есть возможность подобрать для себя наиболее удобный вариант кредитования.

Получается, предлагать «дешевые» деньги в настоящее время казахстанские банки не могут. Сравнивая ставки по займам в разных странах, стоит учитывать весь перечень факторов, включающих и экономическую ситуацию в стране, и доступность средств для банкиров, а также особенности отдельно взятой кредитной программы.